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【慳息攻略】息魔來襲 利用還款計劃來舒緩負擔

本頁圖片/檔案 - 慳息方法善用各種還款計劃

 

"隨著息魔到來,各位業主都各出奇謀希望減輕因為加息而帶來的每月負擔。有些業主會利用還款計劃來舒緩負擔。-- 阿揀同大家傾下各種還款方式的特色"

 

II I 直線還款計劃 (特色:還款年期越長,初期供款利息佔較高比例)

借款人於整個還款期內(例如30年,25年...),按照原先批出的年期及金額每月供款,而當每次供款 後下次供款時的利息部分都會逐次減少,而本金部分則會逐漸增加。因此,貸款年期愈長初期供款中利息所佔的部分就會較大。當利率上升或下降時,供款期數或每期供款的金額會根據借款人和銀行的事前安排相應調整。當借款人已經按時供款一段時間,未償還的利息金額可能已經很少。若在此時決定提早還款,可能會得不償失,因為節省了未償還的利息都未必能抵銷提早還款所產生的相關手續費和開支。

 

II I 暫免償還本金計劃 (特色:總利息開支高於直線還款)

借款人可以在特定時段內(一般是開頭的兩至三年),只須償還貸款利息而無須償還本金,然後在之後的還款期以直線還款方式清還整筆貸款和利息。借款人需注意這種延遲幾年才開始償還本金的計劃其總利息支出會較同一貸款年期的直線還款計劃為多。同時在暫免期完結後,每月還款金額將會大幅增加,因此借款人須認真評估其後自身的還款能力。

 

II I 彈性提早部分還款並再借計劃 (特色:若加按年期加長)

這個計劃容許借款人在還款上有較大的彈性。在還款期內,除了其定時的每月還款外,還可隨時額外提早償還欠款,而通常每次提早還款不能少於最低金額,而提早還款後總還款年期會縮短。同時間,如果借款人在隨後的還款期內需要現金使用,可以要求銀行借出一筆貸款,而該筆貸款額一般不會超過其已提早還款的金額,該筆新貸款會加上其原有總結欠上,而整個按揭的還款年期亦會相應加長。

 

II I 漸進式還款計劃 (特色:償還本金漸增 息口相應高)

在這計劃下,供款金額會定時定候(例如如每年)增加,以盡快還清整筆按揭貸款,並能因此減少供款年期和總利息支出。這種計劃適合借款人預期隨著時間增加其收入同樣會有收所增加,並希望早日清還貸款的人。 這種方法本金最初還得少,但稍後會償還多一些。

 

II I 每兩週還款計劃(特色:慳息但負擔重)

選用這種計劃無疑可縮短整個按揭還款期,亦可減少總利息支出。可是,由於現時一般採用的每月供款計劃是以一個月同業拆息計劃中利息計算,但是如客戶選用每兩個星期供款,銀行便可能會以兩星期HIBOR結算。同時,銀行賺取的利率部份,Spread會有可能不同,例如H+1.3% 中的1.3%這部份也很可能會不同,又或者銀行只提供最優惠利率計劃。另外,此計劃中一年裡有兩個月會供款三次即總共供款二十六次,會令借款人增加負擔。

 

以上方式有些可以減少利息開支,有些可以減少每月供款負擔,取決於那方面需要,如果大家對每種還款方式有意見不防可以搵我哋傾傾啦!

 

 

 

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