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"按揭揀乜Plan好? 「H按」、「P按」定係定息? 有乜嘢要留意"

 

而家申請按揭時有三種利率計劃可以俾大家選擇，分別係:-

• 同業拆息計劃 (Hibor Plan, H Plan/ H按);
• 最優惠利率計劃 (Prime Rate Plan, P Plan/ P按); 和
• 定息計劃 (Fixed Rate Plan)。

大家明白它們的分別嗎？記住要留意最優惠利率（P）先可以準確計算供樓開支。 本文先為你拆解應該揀P Plan定係H Plan。

 

P Plan是由銀行自行訂定的，而銀行一般是會根據一些因素，例如美國利率變化、香港本地通脹情況和市場資金變動情況，以及按目前和預測未來該銀行借款等的因素而作出考慮，沒有劃一的準則規定。而目前是有四個不同的P，分別是5%、5.25%、5.375%和5.5%。

 

自從2008年美國金融海嘯以來，全球各國的央行都大力推行量化寬鬆政策使各國均出現「水浸」或「嚴重水浸」的情況，香港作為自由貿易和資金自由進出的城市自然受到水浸的正面衝擊，銀行體系更出現水淹的情況，縱使在2015至2018年期間美國聯邦儲備局先後九次加息，合共2.25厘，可是香港銀行基於本身的水浸情況只曾跟隨美國加息一次，而幅度則只有八分一厘。可是隨後普遍銀行在2019年便已經重新調整其最優惠利率，下降至5厘至5.25厘水平。

 

II  以下是現時各銀行的P：

 

Hibor是以銀行與銀行同業之間的借貸利率為計算，因此也反映了銀行界的資金成本，而H Plan就是在銀行資金成本之上，加一定百分比去設定的按揭計劃，例如H+1.3%。香港金融制度在過去多年非常穩健，加上銀行業界資金極為充裕，導致銀行之間的借貸成本及風險較低。而HIBOR大多時間仍然處於低水平，從而造就了以Hibor為計算基礎的Hibor按揭同樣低水。

 

H Plan按揭的另一特色是它有一個封頂利率，這是以防拆息出現飆升而令供款人士出現承擔無上限利息的風險。而這個封頂位一般就是P Plan 的利率即P-X%，例如P-2.5%和P-2.75%，相減後就是封頂利率2.5%。而封頂利率與P Plan按揭睇齊，對業主較有保障，亦有助銀行方面運作。

 

II  P Plan同H Plan主要分別:

	P Plan	H Plan
利率	相對穏定	較波動
封頂利率	無	有
影響因素	美國利率變化、香港本地通脹情況和市場資金變動情況等	銀行同業之間的借貸利率

 

 

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