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"由于第五波疫情渐渐散退，在年初累积下来的住宅需求亦开始在市场出现，睇楼和成交宗数渐见增加，业界更认为楼市已步入迟来的小阳春了，所以特別同大家分享一下买楼前的七个盘算"
盘算1.目前手上可用资金： 如果手上有很充裕的资金，有买家考虑全数付清而不用申请按揭贷款，但亦有买家会申请按揭把剩余资金用作其他地方，例如投资。而至于那些资金不足以自己支付全数楼价的买家便需要借款，较多人会向银行申请按揭贷款，主要因为银行现时利率相对低、有现金回赠、可享用存款挂鈎按揭储蓄户口（Mortgage link）、送火险等优惠。
盘算2.压力测试： 现时银行在审批按揭时都会计算假设在利率上升3%下，会否超过借款人的60%总收入息，如果超过就不能通过了，那要多加担保人作申请。如果借款人是首次置业人士，则可以以免压测或寛压测处理，但仍需计算在封顶利率下供款会否多于收入的一半。如果多过，也要另加担人。
现时由于香港的银行现金储备也处于高水平，因此银行间的借款利率，银行同业拆息（Hibor）亦处于极低水平，亦因此如此，以Hibor计算利率的计划亦是近年的主流，其另一好处是有封顶利率，即使hibor高于封顶利率，利息也只会以封顶利率计算，而现时一般封顶利率就是另一种按揭计划-最优惠利率（P Plan）。 假设物业买价800万，申请六成按揭，分30年供款，以目前1.4%-1.5%利率计算，总利息是二百多万元。
盘算4.收入证明： 申请按揭最重要是预备入息文件以供审批，不同的出粮方式所需提交的入息文件也有不同，例如自动转帐或以支票出粮只需提交三个月户口记录便可以，但如果是以现金出粮则需提供六个月户口出粮记录。其他的例如缴税单、强积金供款单和公司信等也需好好预备。另外，申请人是公司和个人也是有分別的，详情可参考我们早前的文章.......
盘算5.个人信贷报告(TU): 报告中能显示申请人现在及过去的借款和还款详细情况，包括私贷、按揭、信用卡等等如果借款人一向还款正常，那信用评级会较好，但如果过往有迟还款或曾破产者，评级可能会较低，因而影响银行批出按揭的条款，更甚情况可能银行会拒绝批出按揭。所以，建议申请人士如果对自己的评级有所担忧应在购买物业前先行查阅自己的评级，如有需要可先搵银行或我们作初步评估，同时並要有加担保人的准备。
盘算6.各项开支： 律师费、地产代佣金、装修费、添置傢俬电器等开支都应在购买物业前也要好好预算一下，因为这各项开支加起来也是为数不菲的。
盘算7.按揭转介公司和银行的现金回赠： 这笔为数不少的回赠能为置业的各项开支提供帮补，所以建议在购买物业前找我们提供这方面资料以获取最大的现金回赠。
延伸阅读：
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