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"按揭拣乜Plan好? 「H按」、「P按」定係定息? 有乜嘢要留意"

 

而家申请按揭时有三种利率计划可以俾大家选择，分別係:-

• 同业拆息计划 (Hibor Plan, H Plan/ H按);
• 最优惠利率计划 (Prime Rate Plan, P Plan/ P按); 和
• 定息计划 (Fixed Rate Plan)。

大家明白它们的分別吗？记住要留意最优惠利率（P）先可以准确计算供楼开支。 本文先为你拆解应该拣P Plan定係H Plan。

 

P Plan是由银行自行订定的，而银行一般是会根据一些因素，例如美国利率变化、香港本地通胀情况和市场资金变动情况，以及按目前和预测未来该银行借款等的因素而作出考虑，沒有划一的准则规定。而目前是有四个不同的P，分別是5%、5.25%、5.375%和5.5%。

 

自从2008年美国金融海啸以来，全球各国的央行都大力推行量化宽松政策使各国均出现「水浸」或「严重水浸」的情况，香港作为自由贸易和资金自由进出的城市自然受到水浸的正面冲击，银行体系更出现水淹的情况，纵使在2015至2018年期间美国联邦储备局先后九次加息，合共2.25厘，可是香港银行基于本身的水浸情况只曾跟随美国加息一次，而幅度则只有八分一厘。可是随后普遍银行在2019年便已经重新调整其最优惠利率，下降至5厘至5.25厘水平。

 

II  以下是现时各银行的P：

 

Hibor是以银行与银行同业之间的借贷利率为计算，因此也反映了银行界的资金成本，而H Plan就是在银行资金成本之上，加一定百分比去设定的按揭计划，例如H+1.3%。香港金融制度在过去多年非常稳健，加上银行业界资金极为充裕，导致银行之间的借贷成本及风险较低。而HIBOR大多时间仍然处于低水平，从而造就了以Hibor为计算基础的Hibor按揭同样低水。

 

H Plan按揭的另一特色是它有一个封顶利率，这是以防拆息出现飚升而令供款人士出现承担无上限利息的风险。而这个封顶位一般就是P Plan 的利率即P-X%，例如P-2.5%和P-2.75%，相减后就是封顶利率2.5%。而封顶利率与P Plan按揭睇齐，对业主较有保障，亦有助银行方面运作。

 

II  P Plan同H Plan主要分別:

	P Plan	H Plan
利率	相对穏定	较波动
封顶利率	无	有
影响因素	美国利率变化、香港本地通胀情况和市场资金变动情况等	银行同业之间的借贷利率

 

 

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