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"定息按揭计划有乜好? 一文睇清定息按揭好与坏"

 

定息按揭计划 (Fixed Rate Plan) 是在2020年财政预算案时以试验计划的性质所推行的措施，直到2021年10月29日，香港按揭证券有限公司决定把定息按揭计划由试验性质转为正式的恆常按揭计划的一种。由按揭证券公司的资料显示，截至2022年5月的申请，最新的年利率将会分別为10年2.45%、15年2.60%和20年2.75%。而当定息期完结后，借款人可选择继续使用定息按揭或转为使用浮息按揭计划。这计划的主要特点:

• 可为申请人豁免免压测的要求; 及
• 每宗私人住宅贷款上限为1,000万港元。

 

由2020年至2022年5月，息率曾作出多次调整：

 

I定息按揭优点：

1. 于定息期内，借款人的利率已被固定，因此不用面对加息风险;
2. 可豁免压力测试，只要符合每月供款等于或少于收入50%的要求。举个例子：如果贷款600万元，用P Plan或 H Plan，年期30年，利率2.5厘计，在加息3厘的压力测试下，最低入息要求要约56,778元，但若选用定息，月入要求只是$49,946元左右(以P-2.35%计; P为5.25%);
3. 可配合新按保使用，转按申请人最高可借80%按揭，贷款上限为1,000万元;
4. 可选择不同年期的定息期，定息期过后可转至浮息计划 。

 

I定息按揭缺点：

1. 由于定息计划已经把特定时间内的利率锁定，假如期间无大规模加息，就会造成蚀利息给银行的情况; 
2. 不能享用银行的按揭存款挂鈎户口( Mortgage Link)和现金回赠。

 

Hibor Plan按揭、P Plan按揭、定息按揭均各有优劣所在。如若认为未来香港银行不太可能会跟随美国急步加息的话，Hibor Plan按揭确实是比较节省利息的方案。相反，如果认为香港银行未来会跟随美国步伐加息，定息按揭则可以锁定未来供款利率在一个固定水平上。

 

II  P Plan、H Plan和定息按揭的特性:

	P Plan	H Plan	定息按揭
利率	相对穏定	较波动	固定年期内不变
封顶利率	无	有	无
影响因素	美国利率变化、香港本地通胀情况和市场资金变动情况等	银行同业之间的借贷利率	定息政策

 

II  举例: 假设600万贷款额，年期: 30年

 

什么银行提供定息按揭计划？

• 中国银行
• 创兴银行
• 大新银行
• 工商银行（亚洲）
• 上海商业银行
• 渣打银行
• 东亚银行

 

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